Las personas nos encontramos expuestas a diversos riesgos en nuestras actividades diarias, algunos de los cuales podemos controlar y asumir, como accidentes menores o enfermedades. Sin embargo, también podemos resultar afectados por eventos que nos causen pérdidas importantes y para los cuales podríamos no estar debidamente preparados; tal es el caso de enfermedades graves, incendios, terremotos, tormentas, inundaciones, y otros fenómenos de la naturaleza. Ejemplos son los casos del Fenómeno de El Niño Costero, que afectó hace dos años a diversas zonas de nuestro país, causando pérdidas aseguradas por más de US$ 660 millones; y, el aniego que ha ocasionado daños a viviendas y negocios del distrito de San Juan de Lurigancho la semana pasada.
Para enfrentar estos eventos, que muchas veces son difíciles de prever, se pueden considerar diferentes alternativas: pedir un préstamo, utilizar nuestros ahorros, y otros; pero, frente a ellas, el seguro constituye un mecanismo de protección ante estos imprevistos. En el mercado existen diversos tipos de seguros: seguros personales, como los seguros de accidentes y enfermedades, y los seguros de vida; así como los seguros de daños patrimoniales; clasificación en la que se agrupa a todos los seguros que ofrecen cobertura para el patrimonio de los asegurados (seguro de incendio, seguro domiciliario, seguro de robo y/o asalto, seguro vehicular, seguro agrícola, etc.). También pertenece a este grupo el seguro de responsabilidad civil, mediante el cual se brinda cobertura frente a reclamos de terceros por los daños personales y/o materiales que sean responsabilidad del asegurado por la ejecución de sus actividades, durante la explotación de un negocio o la realización de una obra. Este seguro cubre los importes que el asegurado se viera obligado a pagar por transacciones extrajudiciales o una sentencia judicial ejecutoriada que determine su responsabilidad, así como los honorarios, costos y gastos legales que sean de su responsabilidad.
Contratando un seguro se puede trasladar a una empresa aseguradora, autorizada y regulada por la Superintendencia de Banca, Seguro y AFP (SBS), los riesgos que podrían afectar nuestra salud e integridad física, así como aquellos que puedan causar pérdidas materiales (daños a un inmueble y su contenido), sea que se trate de nuestros hogares o negocios, e incluso daños causados a terceros. Si bien la finalidad del seguro es brindar protección frente a eventos imprevistos, susceptibles de causar daños o pérdidas en las personas y sus propiedades, hay ciertos aspectos que se deben conocer antes de contratar un producto que sea adecuado a nuestras necesidades, y así obtener la indemnización ofrecida en caso de pérdidas que podrían haber sido aseguradas.
¿Cómo operan el seguro?
Fuente: Finanzas para ti: Para vivir seguros
http://www.sbs.gob.pe/educacion-financiera/Finanzas-para-Ti#ft4170
El seguro se encuentra regulado por la Ley del Contrato de Seguro, Ley N° 29946, en la cual se define a este contrato como “…aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas”. En esta definición, encontramos los elementos del contrato de seguro que es importante conocer y entender. La empresa aseguradora cubrirá los gastos o pérdidas que se precisan en la cobertura del contrato de seguro. Este contrato define, en sus condiciones, los riesgos cubiertos, cuyas pérdidas podrán ser indemnizadas en caso de siniestro, así como las exclusiones; es decir, aquellos riesgos que no serán materia de indemnización por tener su origen en riesgos o eventos excluidos de la cobertura. Al respecto, se debe precisar que los seguros no están diseñados para cubrir todos los riesgos o eventos imprevistos, aunque cada vez se crean nuevos productos con gran variedad de coberturas.
Antes de contratar un seguro
Antes de contratar un seguro es necesario identificar los riesgos a los que nos encontramos expuestos, y aquellos que podríamos trasladar al seguro. Luego es importante, informarse sobre las distintas empresas aseguradoras existentes en el mercado y los tipos de seguros que ofrecen (http://www.sbs.gob.pe/usuarios/informacion-de-seguros/relacion-de-seguros-ofrecidos-en-el-peru). También se deben revisar las condiciones de los contratos de seguros, para lo cual, se puede contar con la asesoría de un corredor de seguros, cuya función es informar y asesorar al contratante y/o al asegurado.
Lo que se debe considerar antes de contratar un seguro
Fuente: Finanzas para ti: Para vivir seguros
http://www.sbs.gob.pe/educacion-financiera/Finanzas-para-Ti#ft4170
Del mismo modo, es necesario tener en cuenta que los asegurados están obligados a informar a la empresa aseguradora sobre las características del riesgo que se desea asegurar, lo que le permitirá determinar las condiciones del seguro y el importe de prima que deberá pagar el contratante del seguro. Por ejemplo, si se desea contratar un seguro de salud, es probable que la aseguradora solicite una declaración de nuestro estado de salud o un examen médico. Si se quiere asegurar una vivienda o un local comercial, la aseguradora podría realizar una inspección para determinar el estado del inmueble y su contenido.
Los principios del seguro
Para entender mejor el funcionamiento de los seguros, es necesario saber que el seguro se rige por ciertos principios. El principio de máxima buena fe obliga tanto a la aseguradora como al asegurado a actuar con la mayor honestidad y diligencia posible en la contratación del seguro. Es así que, al momento de contratar un seguro, se debe informar o declarar el estado real del riesgo asegurable (inmueble, vehículo, maquinaria o equipo, etc.), pues incurrir en declaraciones inexactas u omitir información, que podría estar relacionada con la ocurrencia de un siniestro, puede generar que el asegurado o beneficiario pierda el derecho a la indemnización.
Con la información del riesgo materia de cobertura, la aseguradora determinará la “prima”, la cual consiste en el importe que debe pagar el contratante de un seguro. La falta de pago de la prima ocasionará la suspensión de la cobertura por parte de la empresa aseguradora, mientras el contratante no se ponga al día en la deuda pendiente; así, los siniestros que puedan ocurrir en el período del seguro en suspenso por falta de pago de la prima no serán cubiertos por la aseguradora. Con relación al pago de la prima, de acuerdo al principio de mutualidad, las pérdidas de pocos serán cubiertas por la contribución de muchos; es así que las primas pagadas por una colectividad de asegurados, expuestos a los mismos riesgos, permitirá que la empresa aseguradora cuente con los fondos suficientes para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de quienes sufran siniestros.
Ello lleva a mencionar otro importante principio del seguro, el principio de indemnización, conforme al cual la empresa aseguradora indemnizará las pérdidas efectivamente sufridas por los asegurados. El seguro tiene como objetivo restablecer la situación original en la que se encontraba el asegurado antes de sufrir algún siniestro, por lo que no se indemnizará por un monto mayor a las pérdidas determinadas luego de la evaluación del siniestro. De lo contrario, el seguro podría ser utilizado con fines de lucro buscando obtener una ganancia, lo cual no es su objetivo. Por ello, antes de determinar el pago de una indemnización, el representante de la empresa aseguradora o un profesional especializado y autorizado por la SBS (el ajustador de siniestros) evaluará las pérdidas y determinará aquellas que sean indemnizables y el monto a pagar por la aseguradora. En estos casos, el asegurado tiene derecho a recibir los informes emitidos por el ajustador de siniestros, así como pedir una revisión del procedimiento para la determinación de la indemnización y, de ser el caso, la intervención de otro ajustador.
La SBS publica información relevante sobre seguros en su portal institucional (http://www.sbs.gob.pe/usuarios/informacion-de-seguros). Esta información permite conocer más sobre los seguros, los alcances sus coberturas y los aspectos que se deben tener en cuenta al momento de contratarlos.