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Transformación de la industria financiera

La industria de los servicios financieros se encuentra en un proceso de rápido cambio por el avance de las tecnologías de información y las comunicaciones, que facilitan el desarrollo de la Transformación Digital y la Fintech, que son actividades que se influyen y refuerzan mutuamente.

Bajo el primer concepto, la transformación digital incluye la digitalización de productos y servicios financieros y el reemplazo de “sistemas heredados” por otros desarrollados a partir de nuevas tecnologías, usualmente acompañadas de una mayor orientación al cliente, y de prácticas de negocio y modelos de organización nuevos que apoyan esos cambios.

Entendemos por Fintech, el desarrollo de nuevos modelos de negocio y operativos por parte de empresas reguladas y no reguladas, a través del uso de la tecnología en una compleja y cada vez más interconectada red de relaciones operativas, tecnológicas y de provisión de servicios.

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Perspectivas de la SBS sobre la innovación y las Fintech

Entendemos como Fintech, aquellas actividades que emplean nuevas tecnologías en los mercados financieros de manera innovadora, y que pueden ser realizadas por empresas reguladas por la SBS, reguladas por otros organismos, o no reguladas.

Estas se realizan a través de soluciones y modelos de negocio, dentro de ecosistemas en que participan diversos otros involucrados, y en contextos legales, económicos y culturales que difieren entre un país y otro.

Nuestra labor como regulador financiero se enmarca en el cumplimiento de nuestros mandatos y de las entidades que regulamos en los sectores financiero, de seguros y de AFP. Sin embargo, a través de nuestra actividad reguladora, podemos afectar de manera indirecta a varios otros no regulados, al definir expectativas que afectan a proveedores de servicios, alianzas y otras formas en que las entidades reguladas interactúan con terceros para facilitar servicios de procesamiento, de comunicaciones, entre otras variadas formas.

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Mapa Conceptual de las Fintech

El siguiente marco busca representar los principales componentes del ecosistema Fintech, que incluye el conjunto de prácticas comerciales, el desarrollo de los mercados y la legislación, así como los factores de ambiente y prácticas comerciales que forman la base sobre lo cual se desarrolla lo anterior.

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Modelos novedosos

Actualmente, las entidades financieras, de seguros y AFP, ya sea a través de desarrollos propios o colaboraciones con startups o bigtechs, vienen desarrollando un número cada vez mayor de iniciativas, con el fin de digitalizar sus productos y servicios, así como transformando sus procesos de negocio. La SBS participa activamente en la vigilancia de estos desarrollos, en particular los asociados a Fintech, que entendemos como aquellos desarrollos que tienen el potencial de transformar la provisión de servicios financieros, mediante nuevos modelos de negocio u operativos, por las empresas supervisadas, así como por otros actores como los emprendimientos (startups) o los grandes proveedores de tecnología (bigtechs).

Con el objetivo de permitir a las empresas supervisadas (entidades financieras, compañías de seguros y AFP), incluyendo aquellas con autorización de organización, llevar a cabo soluciones innovadoras, la SBS aprobó, mediante Resolución SBS N°2429-2021, el Reglamento para el desarrollo temporal de actividades a través de modelos novedosos.

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