Imagina un mundo en que hay empresas dispuestas a prestar dinero; pero, no tienen forma de saber si quienes les piden prestado van a honrar el pago de sus deudas o no. Ante la falta de información, los prestamistas asumen un riesgo de impago por lo que aplican tasas que reflejen el riesgo que creen que están enfrentando. En contraste, los prestatarios saben si son buenos o malos pagadores: los buenos pagadores piensan que tal vez se les debería cobrar menos porque siempre pagan sus deudas. Surge entonces la pregunta: ¿de qué manera los prestamistas pueden conocer el riesgo que representan los prestatarios, distinguiendo a los buenos de los malos pagadores? La clave está en compartir la información disponible y hacerla accesible a todos los agentes del mercado. ¿Y cómo se logra esto? A través de una central de riesgos.
Una central de riesgos es un término que usualmente se refiere a un conjunto de sistemas de información que incluyen datos disponibles para consulta, correspondientes a personas naturales o jurídicas -denominados también titulares de la información-, que pueden ser de interés para aquellos que desean establecer algún tipo de relación con dichas personas -comercial, negocios u otra índole-. En el caso del sistema financiero, la información que típicamente se desea conocer está relacionada a la conducta de los titulares de los datos respecto al cumplimiento de alguna obligación o deuda con una empresa, si los saldos de la deuda contraída se encuentran al día o si muestran algún nivel de morosidad. Es decir, se refieren al nivel de riesgo crediticio que la persona pudiera tener con el sistema financiero. Pero, es importante mencionar que algunas personas pueden tener interés en otros temas o riesgos y, según el objetivo que se desea alcanzar, diferentes centrales de riesgos pueden incluir distintos tipos de información. Por ejemplo, el Poder Judicial mantiene el Registro de Deudores Alimentarios Morosos (Redam), que permite conocer a las personas que no han cumplido con el pago de las pensiones alimenticias establecidas.
Tipos de central de riesgo
En el Perú, hay dos tipos de centrales de riesgo: pública y privada. La central de riesgos administrada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es una central de riesgos pública; y el departamento encargado de gestionar el proceso de recolección, validación y consolidación de la data enviada por las empresas supervisadas es el Departamento de Central de Riesgos (DCR). Es importante mencionar que sólo la parte de la data que es considerada pública y que no está sujeta a ninguna forma de secreto (por ejemplo, secreto bancario), o que no haya sido recolectada únicamente con fines de supervisión, es publicada y compartida con las empresas del sistema financiero y con el público en general.
Las centrales de riesgo privadas, denominadas centrales privadas de información de riesgos (Cepir) según se establece en la Ley N.°26702, reciben data consolidada de riesgos provista por la Central de Riesgos de la SBS. Es importante mencionar que la Ley N°.27489 (Ley Cepir) faculta a estas empresas a recabar todo tipo de información de riesgos de personas naturales y jurídicas, no sólo la provista por la SBS. Al respecto, las Cepir mantienen convenios con diversas empresas para recabar data de pagos de servicios de telefonía, cable u otros del sector comercial. Esto es importante, principalmente, para las personas más jóvenes o que aún no han tenido la oportunidad de calificar para obtener un crédito en el sistema financiero, considerando que la data recabada por las Cepir permite establecer un conjunto de antecedentes que forman parte de la historia de pago de una persona y que podrían permitirle calificar para un crédito e incorporarse en el sistema financiero.
Actualmente, en el Perú operan tres Cepir: Equifax Perú S.A., Experian Perú S.A.C y Axesor S.A.C.
La importancia de un buen historial crediticio
Contrariamente a la creencia de algunas personas, es importante destacar que el hecho de que la data de una persona esté registrada en una central de riesgos no es algo malo: en Perú, las centrales de riesgo contienen datos tanto positivos como negativos. Es decir, si una persona es un buen pagador, ese buen comportamiento es reconocido y esa data es compartida con todas las empresas que consulten la información y que deseen tener alguna relación comercial con esa persona. En el caso de los malos pagadores, la información compartida sirve para conocer el riesgo que representa mantener operaciones con esa persona, permitiendo identificar a personas que ya tienen una carga crediticia elevada y evitar el sobreendeudamiento de aquellas personas que ya tienen varias obligaciones crediticias.
La importancia de las centrales privadas de riesgo radica en que, al brindar información positiva y negativa de los deudores, permite conocer quiénes son puntuales y quiénes no, lo cual, al ser difundido a otras empresas del sistema financiero, influye en las tasas de interés y en la disminución de la morosidad.
Si la persona es puntual se beneficia porque le va a ser más fácil solicitar el crédito, le ofrecerán menos tasas de interés y menos requisitos. Por el contrario, si la persona ha sido impuntual va a tener mayores problemas para solicitar créditos ya que las empresas no van a querer hacer negocios con personas que no cumplen con sus obligaciones.
Las centrales de riesgo son una herramienta importante para el sistema financiero ya que impulsan su sano desarrollo. También lo son para los usuarios porque les permiten conocer cómo los reportan las entidades financieras y así estar alertas ante cualquier situación.
Asimismo, las centrales de riesgo apoyan la labor de las empresas del sistema financiero, de la propia Superintendencia y de otros organismos del Estado, ya que son muy útiles para la supervisión al permitir el seguimiento de la conducta de todas las personas naturales y jurídicas, reduciendo la morosidad y generando una mayor solidez.
En atención a los fines de regulación y supervisión bancaria, monitoreo del riesgo crediticio, evaluación de modelos de riesgos y otros trabajos de investigación que en el marco de los mandatos de la SBS se debe cumplir, toda la data recabada en la central de riesgos es almacenada de manera histórica, respetando al mismo tiempo el debido cumplimiento de las normas de protección de datos personales vigentes. En ese sentido, para fines de divulgación de datos personales sólo se difunde información positiva con dos años de antigüedad; y, en el caso de información negativa, con hasta cinco años de antigüedad.
Como usuarios, es importante revisar periódicamente nuestra posición en la Central de Riesgos de la SBS, a la cual se puede acceder a través del APP SBS en un celular o a través de su portal institucional (www.sbs.gob.pe/serviciosenlinea). Además, de revisar nuestra posición en el sistema financiero, es útil para detectar algún crédito no solicitado (deuda fantasma) o algún error en nuestra información (por ejemplo, créditos que ya están pagados).
El ciclo de vida del dato de la central de riesgos
Algunas personas esperan que ni bien las entidades del sistema financiero les aprueban un crédito o efectúan el pago de una de las cuotas del crédito, su información ya es de conocimiento de todos los agentes del mercado. Pero las cosas son un poquito más complicadas. Se debe precisar que la data de saldos de más de 12 millones de personas naturales y jurídicas es reportada por las empresas supervisadas a la central de riesgos.
Dados los volúmenes gestionados, la data al cierre del último mes es enviada por las empresas del sistema financiero hasta el siguiente día calendario 15 -o siguiente día útil - y es compilada en un lapso que usualmente puede variar entre cinco días o una semana antes de su publicación. ¿Y por qué demora tanto tiempo compilarla? Tanto la SBS como las empresas vienen realizando esfuerzos para que la información se transmita de la forma más ágil posible; pero hay que tomar en cuenta lo siguiente: si la data enviada por las empresas está libre de errores que pongan en duda la identificación de los deudores reportados y si los saldos acumulados de los reportes crediticios son cercanos a los del balance de comprobación de la empresa que envió la data y no hay errores significativos en algún otro campo relevante de información, los lotes de datos reportados podrán ser considerados como válidos y se acumulará la data válida. Pero si los lotes son rechazados, las empresas deberán corregir los errores y reenviar sus datos (por eso las fechas de consolidación de la data pueden variar de un mes a otro). Tan pronto la data válida de todas las empresas es consolidada, se publica y se pone a disposición de todos los que la requieren.
Y si la data presentase errores o inexactitudes, no hay motivo para preocuparse. Todo reporte incorrecto a la Central de Riesgos de la SBS puede ser corregido a través de una rectificación que el propio usuario puede hacer ante la empresa del sistema financiero, la cual comunicará a la Superintendencia para resolverla al más breve plazo.
Conclusión
En síntesis, de la misma forma que es importante aprender a ahorrar desde niños para ir teniendo una saludable cultura del ahorro, también es muy importante tener un buen historial crediticio que refleje una buena conducta de pago. El esfuerzo que realiza hoy día un usuario, manteniendo y creando una buena historia de pago puntual de todos los créditos tomados, será recompensado con nuevas y mejores oportunidades en el futuro.