La pandemia Covid-19 ha generado una disrupción en las interacciones sociales y en la forma de hacer negocios, entre otras razones, por las medidas de confinamiento y distanciamiento social. En el caso del sector financiero, se han implementado nuevos productos y/o servicios tales como las tarjetas prepago-virtuales, el uso de biometría para la afiliación y creación de nuevas cuentas, pagos y transferencias de gobierno por billeteras electrónicas; en tanto que el uso de la banca móvil y la banca por internet se incrementaron significativamente. Estos cambios contribuyen a la inclusión financiera, a una mayor eficiencia en costos y a una mejor experiencia del usuario.
El onboarding digital
En este contexto, el onboarding digital representa la alternativa más adecuada para captar nuevos clientes, mediante procesos digitales que permiten iniciar una relación comercial sin la necesidad de contar con presencia física, o sin que ellos requieran acercarse a las oficinas de la entidad financiera. Asimismo, permite que los clientes hagan uso de sus credenciales para usar los productos y servicios ofrecidos de forma digital. Para ello, las empresas deben desarrollar procedimientos que permitan gestionar la identidad digital de los clientes desde el inicio de la relación comercial hasta su desvinculación, cuya aplicación se divide en dos grandes componentes:
- Identificación y registro de un cliente. Es un proceso complejo, pero de suma importancia ya que permite asignar una identidad a un nuevo cliente, a fin de diferenciarlo de otros y generarle credenciales. Ello, generalmente, implica obtener y verificar una serie de atributos que, en conjunto, definen esa identidad, usando para ello tecnologías de análisis de imágenes, registro biométrico, entre otras.
- Autenticación de la identidad del cliente. Son los procedimientos que permiten verificar que alguien es quien dice ser, para lo cual se utiliza una serie de fuentes de información, tales como las credenciales asignadas. Estos procedimientos deben ser gestionados durante todo el transcurso de la relación comercial.
Gráfico N° 1 – Factores que permiten verificar y autenticar la identidad digital de un cliente
Fuente: FATF, 2020
Riesgos y desafíos
No obstante, el onboarding digital también plantea desafíos en la gestión de diversos riesgos que afectan tanto a las empresas como a los usuarios, como el riesgo operacional y el riesgo de lavado de activos y del financiamiento del terrorismo, entre otros. Ello, demanda nuevos acercamientos a la debida diligencia en el conocimiento del cliente y a la prevención de fraudes, lo cual a su vez puede requerir el uso de nuevas tecnologías como el análisis biométrico, las técnicas de inteligencia artificial, así como el análisis de grandes conjuntos de datos (big data) y de tecnologías emergentes como las cadenas distribuidas (blockchain).
Ello pone responsabilidad en las empresas, las cuales deben encontrarse en la capacidad de prevenir y gestionar los riesgos generados por la ciberdelincuencia, que pueden comprometer los productos, servicios e información provista por los clientes, suplantar la identidad de los usuarios o la creación de identidades falsas, entre otras, en un entorno caracterizado por un aumento de la complejidad e interacciones con proveedores tecnológicos y terceros.
Principales medidas
El cuidado de la información de los clientes es una prioridad, por ello, a fin de fortalecer las medidas de seguridad en los procesos de autenticación para acceder a servicios a través de canales digitales, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) aprobó el Reglamento para la Gestión de la Seguridad de la Información y la Ciberseguridad, mediante Resolución N° 504-2021, que tiene entre sus principales objetivos establecer lineamientos y responsabilidades específicas en materia de seguridad de la información y ciberseguridad.
Asimismo, con el fin de acompañar el ritmo acelerado de cambio de los procesos de transformación digital de los sistemas supervisados y de facilitar la innovación de las empresas bajo nuestra supervisión, se ha publicado un proyecto de “Reglamento para la realización temporal de actividades en modelos novedosos”, el cual busca desarrollar un entorno adecuado para la creación de productos financieros innovadores que sean supervisados a través de un “sandbox” regulatorio, a fin de suscitar innovaciones de manera controlada.
La SBS, mediante estas iniciativas, reafirma su compromiso de generar y fortalecer un entorno regulatorio favorable para el desarrollo de la innovación y la transformación digital de las empresas y sistemas supervisados, que fomente su desarrollo y que a su vez permitan a los usuarios acceder a mejores servicios financieros.
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