• Modificar
    página:
  • A-
  • A+
Leer

Servicios financieros digitales: evolución de la regulación y perspectivas

La SBS busca lograr un entorno adecuado y seguro para la innovación financiera.

La crisis generada por la pandemia del Covid-19 evidenció diversos problemas estructurales que  dificultan la provisión de servicios financieros, tales como nuestra difícil geografía, la insuficiente cobertura de los servicios de telecomunicaciones e infraestructura y las brechas en inclusión financiera.

Sin embargo, pese a estas limitaciones y a las propias que impuso el estado de emergencia nacional, el sistema financiero logró mantener sus canales de atención disponibles y contribuyó decisivamente a facilitar la ejecución de los programas de apoyo implementados por Gobierno y el Congreso de la República, como el pago de bonos, así como los retiros de los depósitos CTS y de los fondos del sistema privado de pensiones. Las entidades financieras enfrentaron problemas operativos, al contar con menos personal por las medidas de prevención, distanciamiento social, restricciones en el aforo, entre otras.  

Este nivel de resiliencia tuvo como principales protagonistas a las entidades del sistema financiero y a su personal, en la que su preparación ante escenarios que podían afectar severamente su continuidad operativa, fue también muy importante. Los Ejercicios Sectoriales de Continuidad del Negocio que tuvieron como escenario eventos sistémicos de crisis operativa y que fueron organizados por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) anteriormente, ayudaron también a ese nivel de preparación.

Los servicios financieros mantuvieron un alto nivel de disponibilidad en esas condiciones de crisis, a pesar del súbito aumento de transacciones en todos sus canales, asociados a importantes cambios en la conducta de los consumidores, quienes empezaron a mostrar una mayor preferencia por los servicios financieros digitales. Ello, puede apreciarse en la siguiente tabla, donde resaltan los casos de la banca por internet y a banca móvil.

Tabla N°1: Porcentaje de empresas con disponibilidad del canal > 90%
 

Estos cambios en la preferencia por los servicios financieros digitales se han mantenido elevados, a pesar de la recuperación del nivel de operaciones en los canales físicos tradicionales. Así por ejemplo, las transferencias interbancarias inmediatas, aumentaron 13 veces con respecto al año 2019, debiendo notar que este servicio se encuentra disponible 24x7 desde fines de 2020.

Gráfico N°1: Transferencias interbancarias a través de la Cámara de Compensación Electrónica
Fuente: Nota Semanal N° 30-2021-BCRP
 

Se observa un incremento importante en las iniciativas asociadas a nuevos productos y cambios importantes, que en su mayoría consisten en servicios financieros digitales, tales como las billeteras electrónicas, los productos crediticios, los servicios de cambio de moneda de forma virtual, transferencias, y pagos usando solo el número celular, entre muchos otros.

Frente a estos cambios, la SBS procura lograr un entorno regulatorio adecuado y seguro para la innovación y desarrollar un enfoque de supervisión que responda a los nuevos retos que enfrentan los sistemas regulados. Y, por ello, hemos estado enfocados en remover barreras, vigilar los cambios que ocurren en la industria e intervenir cuando es necesario.

En ese sentido, hemos prestado especial atención a los temas de transformación digital y fintech, realizando mejoras al marco regulatorio que coadyuve a su desarrollo:

  • Actualización de nuestra regulación para la autorización de nuevas empresas, a fin de simplificarla, hacerla más predecible y explícita ante las nuevas iniciativas.
  • Actualización de la regulación de servicios provistos por terceros a las empresas reguladas, a fin de facilitar el procesamiento en nube, aclarar las expectativas en torno a la subcontratación y a la provisión de servicios significativos.
  • Nueva regulación en ciberseguridad, enrolamiento digital (onboarding) (enrolamiento) digital, y criterios de seguridad para las aplicaciones de programación de interfaces (API, por sus siglas en inglés).
  • Nuevo Reglamento para la realización temporal de actividades en modelos, que habilita espacios de prueba (sandbox) para soluciones innovadoras.

Respecto a las fintech, desde el año 2017, la SBS viene trabajando en la implementación de una estrategia focalizada y proporcional en los espacios regulados y no regulados, vigilando su desarrollo e interviniendo cuando se identifica un interés público asociado a nuestros mandatos, así como promoviendo cambios legales o regulatorios y colaborando con otros organismos.

En el espacio regulado, tenemos a fintech como las empresas emisoras de dinero electrónico (EEDE) y a las sociedades dedicadas a la actividad de financiamiento participativo financiero, reguladas por la Superintendencia de Mercado de Valores (SMV), en cuyo proceso de autorización podemos participar a solicitud de dicho regulador en el caso del financiamiento participativo de préstamos (crowdlending).

Las fintech dedicadas al cambio virtual de monedas, así como las dedicadas a préstamos, son actualmente sujetos obligados a reportar operaciones sospechosas a la Unidad de Inteligencia Financiera  (UIF), unidad especializada de la SBS, y para dicho efecto deben contar con un sistema de prevención de lavado de activos y de financiamiento del terrorismo.

Esperamos que las fintech que buscan dedicarse a actividades ligadas al sistema financiero encuentren en el nuevo régimen de modelos novedosos (sandbox), opciones adicionales a las actualmente existentes para facilitar el desarrollo de pruebas con entidades reguladas bajo los regímenes de “flexibilización” o “extraordinario” creados por la normativa.

En el caso de las fintech que cuenten con la suficiente madurez y deseen llevar adelante actividades novedosas en actividades previstas dentro de nuestro marco de licencias vigente, pueden evaluar su incorporación al sistema regulado por la SBS bajo los procedimientos mejorados de autorización. Cabe mencionar que este proceso consta de dos etapas: organización y funcionamiento. La aplicación a alguno de estos regímenes de sandbox puede realizarse obtenida la licencia de organización,

Asimismo, procurando un sistema financiero sano y competitivo, además de los aspectos antes mencionados, en el año 2020 incluimos en nuestra agenda los temas relacionados a la Banca Abierta (Open Banking), tema para el cual ya contamos con un primer estudio, con el apoyo del Banco Mundial, que buscó identificar las oportunidades para su desarrollo.

Finalmente, de conformidad con las recomendaciones del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), buscaremos que los proveedores de servicios de activos virtuales (PSAV) también sean incorporados como sujetos obligados a reportar a la UIF, para lo cual se ha presentado, recientemente, una propuesta normativa en ese sentido, la cual esperamos sea aprobada próximamente.

¿Quieres saber más? te invitamos a revisar la siguiente presentación: https://www.sbs.gob.pe/Portals/0/Archivos/Servicios-financieros-digitales-Regulacion-y-Perspectivas.pdf



Desea imprimir Boletin

Servicios financieros digitales: evolución de la regulación y perspectivas, haz click en imprimir