El informe del Microscopio Global evalúa el entorno propicio para la inclusión financiera en 55 países a partir de 5 dimensiones: i) Apoyo de las políticas y el gobierno, ii) Regulación de estabilidad e integridad, iii) Regulación de productos y puntos de venta, iv) Protección del consumidor; y, v) Infraestructura. Los resultados 2020 muestran que América Latina se mantiene como región líder, en particular, en las dimensiones de Regulación de productos y puntos de venta, e Infraestructura. Resalta el hecho que en el ejercicio 2020, Perú y Colombia ocupan la primera posición del Microscopio Global.

Conforme señala el informe, las intervenciones en infraestructura tienen efectos positivos duraderos para la inclusión financiera, hecho que se evidencia al registrarse una correlación positiva entre los rendimientos en el ámbito de la infraestructura con el acceso a cuentas (Global Findex, 2017). Por otro lado, el informe reconoce la aparición de nuevos riesgos vinculados a los servicios financieros digitales, por lo cual, señala, las autoridades deben adaptarse rápidamente para proteger a los consumidores financieros. Esta situación resulta preocupante en tanto 14 de los 55 países evaluados, no establecen estándares de protección al consumidor similares a los productos tradicionales para los servicios financieros digitales.

Cabe resaltar que esta versión del Microscopio Global analizó el importante rol que ha desempeñado la inclusión financiera en las medidas implementadas por los gobiernos para afrontar la emergencia sanitaria mundial ocasionada por el Covid-19. Al respecto, la inversión realizada en infraestructura financiera digital resultó útil para trasferir los fondos de apoyo a las poblaciones vulnerables de manera segura y eficiente. Sin embargo, no todos los países contaban con ella. De esta manera, 28 de los 44 países que implementaron transferencias aprovecharon las infraestructuras digitales para distribuir los pagos a través de cuentas financieras o de dinero móvil, entre los cuales se encuentra el Perú. Asimismo, se señaló que algunos países flexibilizaron los requisitos para la apertura remota de cuentas durante la pandemia.

Perú: Importantes mejoras en el entorno para la inclusión financiera

En el año 2020, el Perú, junto con Colombia, ocupa el primer lugar como el país con mejor entorno propicio para la inclusión financiera. Cabe resaltar que nuestro país volvió a liderar el ranking, luego de ubicarse en el segundo lugar del mismo por dos años consecutivos. Al respecto, el Perú obtuvo un puntaje global de inclusión financiera de 82 de un total de 100 puntos, ubicándose 23 puntos por encima del promedio de la región de Latinoamérica y El Caribe (LAC), y mejorando en dos puntos en comparación al puntaje del 2019.

No obstante, la mejora no ha sido uniforme en todas las dimensiones. Así, en las dimensiones de “Productos y puntos de venta”, “Infraestructura” y “Protección del consumidor” se presentaron mejoras en 10, 6 y 1 punto con respecto al año 2019; mientras que en las dimensiones de “Gobierno y apoyo de políticas” y “Estabilidad e integridad” se observaron reducciones en 1 y 5 puntos con relación al año 2019.

Del análisis de los aspectos que permitieron a Perú mejorar en el índice en cada una de las dimensiones se destaca, por ejemplo, en la dimensión “Productos y puntos de venta”, donde Perú alcanza el máximo puntaje (100 puntos)[1], las mejoras efectuadas en el marco regulatorio de las Fintech al haberse aprobado la actividad de financiamiento participativo financiero (crowfunding)[2], que facilita un mayor acceso al financiamiento de las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME). Asimismo, el alto puntaje en la dimensión de “Infraestructura”, en donde Perú junto a Argentina, alcanzaron el más alto puntaje con 83 puntos, reflejan los avances alcanzados en los niveles de conectividad e infraestructura de pagos. Respecto a este último punto, el informe identifica mejoras en el acceso a los puntos de transacción y en las regulaciones que exigen un acceso justo y no discriminatorio a las diferentes infraestructuras de pagos minoristas.

Adicionalmente, la dimensión de “Estabilidad e integridad”, se puede identificar como una de las principales fortalezas del Perú para facilitar el proceso de inclusión financiera. El informe muestra que solo 12 de los 55 países analizados cuentan con expertos técnicos exclusivos y especializados para supervisar instituciones financieras no bancarias, entre los cuales se encuentra el Perú. Esto permitió al país actuar rápido para proporcionar liquidez a las IMF, reducir la carga de supervisión durante la pandemia, así como asegurar que los usuarios del sistema financiero reciban apoyo para aliviar sus deudas.

Por otro lado, el informe del Microscopio Global permite identificar áreas de mejora para el proceso de inclusión financiera del Perú. En este sentido, dentro de la dimensión de “Protección del Consumidor”, se realizó un análisis de los estándares de protección al consumidor financiero para los servicios digitales. Al respecto, el informe resalta la importancia de que la banca presencial y los canales digitales aseguren los mismos niveles de protección para los consumidores de servicios financieros. Asimismo, señala la importancia de mejorar la privacidad de datos personales y protección contra el crimen cibernético, ya que el Perú se ubica en el puesto 30 de los 55 países, por debajo de Brasil (12), Colombia (20) y Chile (21).[3]

Asimismo, el informe reconoce puntos por mejorar en la dimensión de “Gobierno y apoyo de políticas”, entre las principales se encuentran la falta de metas específicas para la expansión de la red de agentes y la falta de un enfoque de género en las acciones del gobierno para promover la alfabetización digital. Cabe señalar que con la aprobación del Plan Estratégico Multisectorial (PEM) de la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF), se contarían con acciones específicas y metas claras, tanto para la expansión de los canales de atención del sistema financiero como la mejora de las capacidades digitales de los peruanos.

Finalmente, el Microscopio Global 2020 resalta las medidas adoptadas por la SBS ante el contexto del COVID-19, tales como: políticas para permitir modificaciones de préstamos, reestructuración de pagos de préstamos para ciudadanos en zonas de emergencia, ampliación de los límites de transacciones en las cuentas básicas, entre otras. Por otro lado, se menciona la implementación del programa de transferencia de fondos de emergencia, Bono Familiar Universal; y la relación de la inclusión financiera con el Plan Nacional de Competitividad y Productividad,  que tiene dentro de sus objetivos prioritarios la promoción de mecanismos de financiamiento local y externo.

Principales acciones para impulsar la inclusión financiera

Durante el 2020, se han realizado diferentes acciones para impulsar el proceso de inclusión financiera. Cabe mencionar que varias de las mismas han sido promovidas debido al contexto de la emergencia sanitaria y con miras a la reactivación económica del país. En este sentido, se puede observar la vinculación de las acciones a los objetivos prioritarios (OP) de la PNIF.

Con relación a la generación de mayor confianza en el sistema financiero (OP N° 1), el Ministerio de Educación (MINEDU) lanzó la plataforma digital educativa “Aprendo en casa”, a través de la cual se compartieron contenidos de educación financiera con estudiantes de primaria y secundaria. Es importante señalar que los recursos de educación financiera difundidos fueron desarrollados por diferentes entidades públicas y privadas, entre las que se destaca la participación de la SBS.

Asimismo, la SBS continuó con sus acciones de educación financiera y orientación al ciudadano ante la emergencia sanitaria. Así, los programas de educación financiera “Finanzas en el Cole” y “Finanzas para Ti”, se restructuraron hacia una modalidad remota, brindándose a través de videoconferencias. También, se desarrollaron diversos recursos educativos y mensajes sobre el adecuado manejo de las finanzas personales. En efecto, se creó el portal “Material de Educación Financiera de la SBS” con recursos de educación financiera dirigidos a padres de familia, el cual entre abril y agosto de 2020 obtuvo 26,908 visitas. Adicionalmente, a pesar de que la SBS suspendió la atención presencial en oficinas y módulos de atención a los usuarios a nivel nacional, dado el Estado de Emergencia Nacional, se continuó desde el primer día de confinamiento con la atención de consultas y trámites a través de sus canales digitales (Correo SBS, Portal de Orientación y Servicios al Ciudadano y Línea telefónica gratuita a nivel nacional) habiendo realizado más de 270 mil atenciones al mes de octubre y emitido alrededor de 2 millones de reportes de deuda a través de sus canales digitales.

Con respecto a la oferta de servicios financieros adecuadas a las necesidades de la población (OP N° 2), el gobierno peruano ha promovido el financiamiento para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa mediante el financiamiento participativo, buscando fomentar la oferta de servicios innovadores. Adicionalmente, se crearon el Programa Reactiva Perú y el Fondo de Apoyo Empresarial a la Micro y Pequeña Empresa. Asimismo, se modificó el estatuto del Banco de la Nación, mediante el cual están facultadas de abrir cuentas básicas a las personas naturales en todo el territorio (DS Nº 141-2020-EF). Además, se creó el “Grupo de Trabajo Sectorial para el fortalecimiento del Banco de la Nación en materia de inclusión financiera”, que tuvo como finalidad elaborar instrumentos para la mejora y fortalecimiento de las actividades de inclusión financiera efectuadas por el Banco de la Nación, en el marco de los OP1 y OP2 de la PNIF (Resolución Ministerial Nº 172-2020-EF/11).

Adicionalmente, el Ejecutivo facultó al Banco de la Nación[4], a solicitud de las entidades responsables de la entrega de subsidios que otorga el Gobierno en el marco de la declaratoria de Emergencia Sanitaria a nivel nacional, a abrir una cuenta básica de ahorro individual y digital vinculada al documento de identidad, denominada “Cuenta DNI”, de manera masiva, automática y gratuita, a toda persona natural mayor de edad y que cuente con Documento Nacional de Identidad (DNI), sin necesidad de la celebración previa de un contrato de aceptación. Asimismo, mediante Decreto Supremo N° 056-2020-EF se flexibilizaron los requisitos para la apertura remota de cuentas durante la pandemia. Por otro lado, la SBS emitió las Resoluciones SBS N° 1286-2020 y SBS N° 1262-2020 que incrementaron los límites de transacciones en cuentas básicas y dinero electrónico, respectivamente, así como la Resolución SBS N° 1354-2020 que simplifica los mecanismos de garantía para emisiones de dinero electrónico.

En cuanto a las acciones vinculadas a la mitigación de fricciones en el funcionamiento del mercado financiero (OP N° 3) se han realizado avances regulatorios importantes. Se destaca la entrada en vigencia del Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema de Seguros aprobado mediante Resolución SBS N° 4143-2019 que establece entre sus disposiciones un trato justo hacia los usuarios de este sistema, y promueve que los órganos de gobierno establezcan adecuadas prácticas de negocio como parte de su cultura organizacional y estrategia de negocio. Asimismo, mediante Resolución SBS N° 1870-2020 se modificó el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero, estableciendo la obligación de las empresas emisoras de tarjetas de crédito el contar como mínimo con una tarjeta que no cobre comisión de membresía, estableciendo un marco para que las entidades financieras continúen reprogramando los créditos de aquellos deudores que hayan visto afectada temporalmente su capacidad de pago y haciendo precisiones en la definición de prácticas abusivas. Adicionalmente, se publicó la Resolución SBS N° 2304-2020 que aprueba el Régimen Especial de la Gestión de Conducta de Mercado que define requerimientos proporcionales a la naturaleza, tamaño, complejidad y/o volumen de operaciones. Finalmente, mediante la Resolución SBS N° 5570-2019 del 27.11.2019, que modificó el Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito, se mejoran los mecanismos de seguridad, la delimitación de responsabilidades y la mejora en la transparencia.

Por otra parte, se realizaron acciones a favor del desarrollo de la infraestructura de telecomunicaciones y plataformas digitales para incrementar la cobertura de servicios financieros (OP N° 4). Al respecto, el Poder Ejecutivo, aprobó el Marco de Confianza Digital, componente de la transformación digital que tiene como ámbitos la protección de datos, transparencia, seguridad digital y protección del consumidor en el entorno digital (DU N° 007-2020 del 08.01.2020). Además, el Estado Peruano aprobó el Decreto Legislativo N° 1477 del 08.05.2020, que establece medidas que facilitan la instalación de infraestructura necesaria para la prestación de servicios públicos de telecomunicaciones frente a la emergencia sanitaria, con la finalidad de mejorar la conectividad de los usuarios finales, de modo que se facilite el gobierno digital.

Finalmente, es importante destacar los esfuerzos de identificación digital que se vienen realizando con miras a facilitar la entrega de transferencias y mitigar los efectos de la pandemia. Entre ellos, la aprobación del Decreto de Urgencia Nº 098-2020 del 20.08.2020, mediante el cual se otorgó presupuesto y autorizó al Registro Nacional de Identificación y Estado Civil (RENIEC) a contratar los bienes y servicios para implementar la plataforma de autenticación, enrolamiento y envío de información para la Cuenta DNI. Cabe precisar que esta medida coadyuva con el fortalecimiento de la identidad digital y permite el desarrollo de las bases para la provisión de servicios financieros digitales.